Stavební spoření je jeden z nejpopulárnějších finančních nástrojů v České republice. O jeho výhodnosti je přesvědčeno mnoho lidí. Ale jak je to doopravdy?
Stavební spoření má několik nesporných výhod. Mezi ně patří například:
Ale stavební spoření má i nevýhody:
Většina smluv o stavebním spoření neslouží až tak svému původnímu účelu – tedy spoření za účelem koupě nemovistoti, rekonstrukce apod., ale jako spořící produkt. Je přeci jasné, že když máte celkem rozumné úročení vkladů a k tomu ještě dostanete od státu další peníze, tak to musí být výhodné. Je to ale tak?
Pojďme se podívat na modelový případ a trochu počítat.
Předpokládejme následující “vstupní paramtery”:
Pokud bychom nezapočítali vliv inflace, ale pouze a pouze ty kladné stránky věci, tak se na konci šestiletého období spoření dostaneme při celkem vložených 120000,- Kč na finální stav účtu 145648,21 Kč. To by znamenalo průměrný roční výnos 3,56%. Vše dokresluje následující tabulka:
| Rok | Vklad v Kč | Vklad+úrok+státní podpora v Kč | Poplatky celkem v Kč | Celkový výnos |
| 1 | 20000 | 23480 | 2160 | 6,60% |
| 2 | 40000 | 47523,52 | 2520 | 6,25% |
| 3 | 60000 | 72144,08 | 2880 | 5,15% |
| 4 | 80000 | 97355,54 | 3240 | 4,41% |
| 5 | 100000 | 123172,07 | 3600 | 3,91% |
| 6 | 120000 | 149608,21 | 3960 | 3,56% |
Pozn. Neuvažoval jsem denní přičítání úroků z vkladů, ale pouze jednou ročně z celkového stavu účtu ke konci roku.
Toto je ovšem pouze ideální stav, protože v reálném světě ještě naše vklady znehodnocuje vliv inflace. Pokud bychom počítali s průměrnou inflací 4% po celou dobu spoření, tak náš výnos po šesti letech nebude 3,56%, ale jen 2,75% – a to je už dost málo na spořící produkt.
Pokud tedy chcete mít stavební spoření především jako spoření, tak bych se velmi zamyslel nad jeho výhodností.
Jaký je váš názor na tuto problematiku? Máte stavební spoření jako spoření nebo kvůli budoucímu čerpání úvěru? Máte vůbec uzavřeno stavební spoření? Podělte se o vaše názory a zkušenosti s tímto produktem v diskuzi pod článkem!
Popularity: 20% [?]
Komentářů: 5 k článku Vyplatí se spořit přes stavební spoření?
Pavel
10.7.2008 at 17:55
Stavební spoření pouze k budoucímu čerpání úvěru. Jinak jeho výhodnost klesá. Již jsou na trhu zajimavějš produkty kde má člověk 3,5% téměř bez rizika s možnosti výběru hotovosti atd.
besik33
23.1.2009 at 20:44
autr urobil skolacku chybu. Ale pravdupovediac tu som prvne urobil i ja. Kazdopadne pred publikovanim si mohol dat pracu s kontrolou.
Ano ked vlozite naraz 120 tisic a za 6 rokov ich vyberiete tak urok bol iba 3.6percenta.
Stavebne sporeni je ale o tom ze my penize nemame a postupne vkladame 1700Kc. Cize na uplnom zaciatku sporeni mame kapital o hodnote 1700Kc a pravidelne pridavame 1700mesace. V tomto pripade je nas zisk, resp. urok 6.13 percenta.
besik33
23.1.2009 at 20:51
cize skutocnost je taka ze na konci prveho roku ste vlozili 20 000Kc a dostanete 3000Kc statnu premiu. Cize urok je nadhernych 15%. Na konci druheho roka date druhych 20 000Kc a zase dostavate statnu premiu 15%. Prvych 20 000Kc druhym rokom zarobilo uz len 15% / 2 roky plus urok zo stavebka 2.0%.
Cize v priemere ste 2. rokom zarobili 11.25%.
……………………………………………….
Takze zopakujem este raz. Stavebneho sporeni je o tom ze prachy nemame ale budeme mit. A nemuzeme se na zacatku tvarit ze mame 120 000 ked ich este nemame. Samozrejme ak mate 120 tisic tak sa 100tisic date niekam inam a 20 do stavebka…
Petr S.
23.1.2009 at 21:05
besik33: Jak je jasně vidět z tabulky, tak jsem nevložil celých 120000,- najednou, ale počítal jsem to po jednotlivých letech s každoročním vkladem 20000,- Kč (abych tě parafrázoval, tak si autor komentáře mohl dát před jeho odesláním práci s přečtením článku ;) – nic ve zlém)
Ano, byl to jednorázový vklad na počátku každého roku a nikoli rozložený na rovnoměrné vklady po měsíci – v tom máš pravdu, že výpočet není 100% přesný. Ale takový rozdíl jako je 6,13% vs. 3,56% tato nepřesnost nezpůsobí.
Máš někde excel s tvými vzorečky?
Petr S.
23.1.2009 at 21:26
besik33: Jo, zapomínáš odečítat poplatky… Proto ti celkový úrok vyšel tak pěkně.